Skattefällan: 3,3 miljoner sparare riskerar miljarder

Fler än var tredje svensk riskerar att gå miste om skattesänkningen på investeringssparkontot (ISK) som träder i kraft vid årsskiftet. Sammanlagt rör det sig om över sex miljarder kronor som kan gå förlorade, enligt beräkningar som jämförelsetjänsten Zmarta har gjort.

Från och med 1 januari 2025 sänks skatten på ISK till 0,89 procent (1,09%). Men de första 150 000 sparkronorna på ISK blir dessutom skattefria. Skattelättnaden gäller per person, även för barn. Året därpå utökas den skattefria summan till 300 000 kronor. Det här är emellertid en möjlighet som över 3,3 miljoner svenskar riskerar att gå miste om. Det beror på att de saknar ISK men har sparpengar på ett bankkonto eller i andra räntebärande tillgångar. Där är skattesatsen 30 procent. Bara under fjolåret betalade de här personerna in cirka 6,4 miljarder kronor i skatt på ränteinkomsterna. Det visar beräkningar som Zmarta har gjort med hjälp av Skatteverket.

– Branta räntesänkningar i kombination med skattelättnader på ISK har förvandlat sparkontot till en sparfälla. Nu finns enorma möjligheter för hushållen att få större avkastning på sparpengarna och att sänka räntorna på sina lån, säger Charlie Tideman, hushållsekonom på jämförelsetjänsten Zmarta.

För att förtydliga skillnaden mellan sparformerna har Zmarta gjort ett räkneexempel där vi utgår från ett sparkapital på 100 000 kronor. Den som väljer att investera pengarna i en avgiftsfri indexfond via ett ISK kan förvänta sig en vinst efter skatt på närmare 50 000 kronor på fem år. Den som i stället placerar pengarna på ett sparkonto kan förvänta sig en vinst på drygt 9 000 kronor. Det innebär att avkastningen på ISK kan bli över fem gånger så hög som på ett sparkonto.

– Sparkontot är i princip dödförklarat, som ränteläget är nu. Behöver du inte pengarna den närmaste tiden och har marginaler i ekonomin så bör du välja att investera pengarna i breda indexfonder via ISK, säger Zmartas Charlie Tideman. 

Bland de drygt 3,3 miljoner svenskar som saknar ISK men har pengar placerade på sparkonto, är 54 procent kvinnor och 46 procent män. Det är därmed fler kvinnor än män som ser ut att gå miste om skattefördelarna på ISK framöver.

– Generellt tar män högre risk än kvinnor när de investerar. Men nu när skattelättnaderna på ISK träder i kraft är risken betydligt mindre. I synnerhet för den som sparar långsiktigt, till exempel till sina barn. Som tur är finns det tid att byta sparform, säger Charlie Tideman på Zmarta.

Här ökar värdet mest på dina sparpengar:

Om uträkningen
I räkneexemplet har Zmarta utgått från att sparkontot har en ränta på 2,5% i snitt per år och att skatten är 30% på ränteutbetalningarna. För ISK har vi räknat med en årlig avkastning (CAGR) på 8,33%, vilket varit den historiska avkastningen på storbolagsindexet OMXS30 mellan 30 sep, 1986 – 1 okt, 2024. Eftersom allt under 150 000 kronor på ISK är skattefritt är således skattesatsen 0% i räkneexemplet.